Prüfen Sie Finanzierungsmöglichkeiten für Ihre Immobilie? Lombardkredite können eine Option sein.

Schlechte Hypothekenbedingungen können Ihre Kosten erhöhen und Sie über viele Jahre an einen Dienstleister binden. Wie beurteilen Sie die Optionen bei der Erneuerung einer Hypothek am besten? Es ist wichtig, ein Gleichgewicht zwischen Ihrem Finanz- und Immobilienvermögen und Ihrem Verschuldungsgrad herzustellen – dies unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Bedürfnisse. Da unsere Gruppe keine Hypotheken anbietet, können wir Ihnen mit Unterstützung unserer internen Experten eine massgeschneiderte Beratung bieten, ganz ohne Interessenkonflikte. Dank unserer Partnerschaft mit MoneyPark, dem führenden Hypothekenmakler der Schweiz, haben Sie Zugang zu einem Marktüberblick.

Um unsere Ausgangssituation zu veranschaulichen, nehmen wir das Beispiel von Herrn und Frau Schmidt¹. Sie haben CHF 1 Mio. in ihrem Anlageportfolio, ihr Haus ist mit CHF 2 Mio. bewertet und sie haben eine Hypothek von CHF 1 Mio. aufgenommen. Das Paar hat vor zehn Jahren eine Festhypothek abgeschlossen, die in drei Monaten fällig wird. Sollen Herr und Frau Schmidt ihre Hypothek mit den Mitteln aus ihrem Portfolio zurückzahlen? Sollen sie ihre Hypothek verlängern? Wenn ja, zu welchen Bedingungen? Gibt es Alternativen zu berücksichtigen? Betrachten wir die folgenden drei Optionen.

1. Hypothekenrückzahlung

Wenn Herr und Frau Schmidt ihr Finanzvermögen zur Rückzahlung ihres Hypothekendarlehens verwenden, haben sie keine Schulden mehr. Allerdings sind sie Risiken im Falle eines zukünftigen Finanzbedarfs ausgesetzt. Die Nachteile dieser Option sind klar: Weder kann das Paar das Wachstumspotenzial seines Vermögens nutzen noch hat es die Möglichkeit, dank Hypothekenzinszahlungen Steuerersparnisse² zu realisieren. Es muss jedoch weiterhin den Eigenmietwert versteuern.

2. Erneuerung

Der Kundenberater von Herrn und Frau Schmidt kann ihnen mit Unterstützung von MoneyPark einen umfassenden Service zur Erneuerung der Hypothek bieten. Dabei werden auch Faktoren wie Pensionierung, fällige Anlagen oder eine mögliche Erbschaft berücksichtigt. Wir empfehlen, Hypothekendarlehen und Vermögensverwaltungsdienstleistungen nicht vom gleichen Anbieter zu beziehen. Zudem sollten Herr und Frau Schmidt ihren Hypothekenkredit in mehrere Tranchen aufteilen, damit sie nicht von einem einzigen Institut abhängig werden und die Verhandlungsmacht verlieren. Wenn sie sich für die Fixierung kurzfristiger Zinsen entscheiden, kann ihr Privatbankier Anlagestrategien vorschlagen, um das Risiko künftiger Zinserhöhungen abzusichern. Bei einer vollständigen Erneuerung profitieren sie von Steuervorteilen und ihre Mittel stehen ihnen im Bedarfsfall zur Verfügung.

3. Lombardkredit

Als weitere Option könnten Herr und Frau Schmidt CHF 600’000 in Form eines Lombardkredits³ (Verpfändung ihres Portfolios) aufnehmen. Sie könnten dann einen Teil dieser Mittel zur Reduzierung ihres Immobilienkredits und den übrigen Teil zur Erhöhung ihrer Finanzanlagen verwenden. Der Zeitpunkt für die Aufstockung der Anlagen muss sorgfältig geplant werden. Zudem sollten die Kosten des Darlehens bei der Bank sowohl eine Einsparung gegenüber dem Hypothekenzinssatz als auch eine erwartete Zusatzrendite auf das Portfolio bedeuten (unter Annahme, dass alle anderen Faktoren unverändert bleiben).

Unabhängig davon, für welche Option sich das Paar entscheidet: Ein proaktiver Ansatz vor Fälligkeit der Hypothek kann erhebliche Einsparungen und neue Chancen bieten. Ihr Privatbankier steht Ihnen zur Seite, um mit Ihnen alle Aspekte Ihrer Finanz- und Immobilienplanung zu besprechen. 

¹ Die verwendeten Namen und Beispiele dienen nur zur Veranschaulichung.
² Lombard Odier bietet keine Steuerberatung an. Es wird daher empfohlen, dass der Steuerberater des Kunden die Situation in dem betreffenden Fall analysiert und sich daraus ergebende Aspekte beurteilt.
³ Trotz Ähnlichkeit hat der Name „Lombardkredit“ nichts mit dem Namen unserer Bank zu tun.