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Entrepreneurs : voici les conseils pour bien préparer sa retraite grâce à la planification financière
LO Patrimonia SA
Groupe Lombard Odier
Lorsqu’ils envisagent de partir à la retraite, les entrepreneurs prennent habituellement rendez-vous avec leur planificateur financier pour évaluer leur patrimoine. Le chiffre que ce dernier leur dévoile alors en surprend souvent plus d’un.
Peu d’entrepreneurs ont en effet, jusqu’à cette étape de leur vie, conscience de l’ampleur de leur patrimoine, accumulé plusieurs décennies durant. A juste titre : il s’agit en effet majoritairement de sommes immobilisées, telles que leur prévoyance ou encore la valeur de leur entreprise.
C’est alors qu’une question essentielle se pose : comment préserver ce montant afin de pouvoir pleinement savourer sa retraite et comment le transmettre son patrimoine à la prochaine génération ? C’est à ce moment qu’il convient de mettre en place une stratégie de placement efficace et pérenne, en adéquation avec les souhaits et les objectifs de chacun.
En tant qu’entrepreneur, un départ à la retraite doit toujours se préparer suffisamment tôt, soit au plus tard à l’approche de la cinquantaine. Ce temps sera mis à profit pour maximiser sa prévoyance, réduire sa charge fiscale et optimiser la valorisation de son entreprise. L’étendue des actions possibles se réduit naturellement à mesure que l'entrepreneur se rapproche de la date de départ à la retraite et de la cession de son entreprise.
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Les grands principes de la planification financière
Chez Lombard Odier, nous préconisons aux entrepreneurs de préparer leur retraite en commençant par une planification financière. Réalisé par un expert, ce travail consiste à modéliser l’évolution des revenus et des dépenses dans le temps, en incluant les impôts ainsi que le patrimoine. Cette projection, effectuée sur plusieurs dizaines d’années, sert autant de socle décisionnel que de fil rouge pour l’entrepreneur durant sa retraite.
Comment procéder ? En premier lieu, il faut adopter une approche holistique en menant un audit de la situation familiale, financière et patrimoniale de l’entrepreneur.
Une fois cet audit mené à bien, il convient de se poser les questions suivantes :
- Quand envisager de prendre ma retraite ?
- Sous quelle forme prendre mon avoir de retraite de la caisse de pension (rente et/ou capital)?
- Comment optimiser ma fiscalité et comment cette dernière va-t-elle évoluer à ma retraite ? Le patrimoine suffit-il à financer ma retraite?
- Quelle stratégie de placements mettre en place pour garantir mesrevenus?
- Des projets de donation à mes proches proches sont-ils prévus dans les années à venir ?
- Quel héritage transmettre à mes enfants ? Mes proches sont-ils bien protégés en cas de décès ?
Chacun de ces éléments méritent une réflexion approfondie et auront une influence significative sur le plan financier.
Par ailleurs, le budget alloué mensuellement durant la retraite constitue un point essentiel de la stratégie à adopter, étant donné qu’il représente un élément difficilement compressible, même si des permutations s’effectuent progressivement, notamment entre les activités de loisirs et les frais de santé.
Différents scénarios sont alors élaborés afin d’analyser si les décisions qui seront prises et les revenus associés à ces décisions permettront de couvrir le budget souhaité. De nombreuses variables entrent en compte dans ce modèle : le prix de vente de la société, le niveau d’endettement à la retraite, la forme des prestations de retraite provenant de la caisse de pension (rente et/ou capital), le choix du lieu de vie, les donations envisagées, la planification des versements des capitaux de prévoyance dans le temps ou encore l’âge effectif de départ à la retraite.
Il apparaît donc clair de devoir mener cette réflexion au plus tôt afin d’éviter d’être pris de court lorsqu’on envisage la retraite. Cette projection permet en effet d’influer sur les stratégies de l’entrepreneur durant sa vie active, comme, par exemple, le rachat d’années de cotisations dans sa caisse de pension.
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La planification comme outil de gestion fiscalement efficiente
L’étape suivante est la concrétisation du plan d’actions validé par l’entrepreneur. Ceci implique parfois une phase de sensibilisation au pilotage de son patrimoine privé et à la constitution d’un portefeuille d’investissement sur les marchés financiers. Nous disposons de conseillers spécialisés et de partenaires chez Lombard Odier pour l’accompagner dans cette démarche.
Concrètement, en termes de planification financière, une gestion efficiente des liquidités au moment du départ à la retraite est primordiale, en déterminant le besoin de liquidités à court, moyen et long terme. La stratégie de placements devra répondre à ses besoins, à ses objectifs de vie et à son profil de risque de manière personnalisée.
Dès lors, il est conseillé de structurer son patrimoine financier par phases de besoin de consommation et, pour ce faire, nous constituons alors plusieurs poches :
- une poche liquide pour gérer les besoins du court terme
- une poche pour les besoins du moyen terme, peu exposée aux risques de marché
- enfin, une poche pour le troisième et le quatrième âge, sur laquelle il est possible d’établir des stratégies d'investissement plus dynamiques
L’objectif est d’exploiter ce travail de planification financière comme levier de gestion fiscalement efficiente, tout en conservant une vision consolidée de ses actifs bancaires. Une bonne planification des retraits des capitaux de prévoyance (du 3e pilier A et du 2e pilier) devrait s’échelonner sur plusieurs années, au sein des différentes poches et de manière lissée. Ceci permet, par exemple, de réduire la progressivité du taux d’imposition ainsi que la charge fiscale qui en découle, tout en améliorant significativement la performance du patrimoine après impôts.
Ce plan financier sert autant de boussole que de feuille de route. Il est recommandé de le mettre à jour régulièrement afin de refléter l’impact de nouvelles décisions sur son patrimoine futur.
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