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Lombard Odier s'associe à PensExpert pour améliorer son offre en matière de prévoyance
Les clients de Lombard Odier ont désormais accès aux solutions de prévoyance de PensExpert AG, l'un des principaux fournisseurs de solutions de prévoyance personalisées en Suisse et en Allemagne. En tant que gestionnaire de fortune leader dans le domaine de la gestion de la prévoyance professionnelle et privée, nous avons depuis début février 2023 noué un partenariat avec PensExpert SA. Celui-ci complète désormais notre offre dans le domaine de la prévoyance, en particulier en Suisse alémanique, mais aussi en Suisse romande.
Nous sommes ainsi une banque de premier plan lorsqu'il s'agit de trouver des solutions innovantes dans le domaine du libre passage et de la prévoyance professionnelle. Nous vous présentons ci-dessous les solutions de prévoyance flexibles et sur mesure qu'un entrepreneur, un cadre ou un indépendant peut attendre de nous.
Des solutions de prévoyance en période d'incertitude
Le contexte actuel de la prévoyance financière reste difficile : la situation actuelle des taux d'intérêt est extrêmement exigeante et, dans le domaine de la prévoyance professionnelle, la baisse des taux de conversion et la réallocation des actifs sont à l'ordre du jour. Il est donc important de se pencher sur sa propre situation en matière de prévoyance et de savoir où l'on se situe à cet égard. Cela implique notamment d'analyser précisément ses documents de prévoyance. C'est la seule façon de déterminer si l'on est bien organisé - ou si l'on devrait examiner des options d'optimisation.
Ces dernières années, de nombreux fournisseurs de solutions de prévoyance ont abaissé les taux de conversion et réduit les intérêts dans le domaine surobligatoire. En conséquence, les cadres et les entrepreneurs bien rémunérés perdent la performance ou le rendement auxquels ils ont droit.
Mais cela ne devrait pas être le cas. Grâce aux solutions de prévoyance que Lombard Odier propose en collaboration avec PensExpert et les autres partenaires, une telle perte peut être limitée. Grâce à nos différents partenaires spécialisés, nous sommes en mesure de couvrir pratiquement tous les besoins des entrepreneurs ou des cadres supérieurs en matière de prévoyance surobligatoire. Nos solutions sont flexibles et indépendantes, éloignées des incertitudes mentionnées ci-dessus.
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Éviter la redistribution
Dans le domaine de la prévoyance professionnelle, une redistribution a lieu depuis plusieurs années. Ceci résulte d'une part du faible taux d'intérêt de ces dernières années et d'autre part de l'actuelle baisse continue des taux de conversion.
Ces dernières années, la rémunération des avoirs dans la prévoyance professionnelle surobligatoire a été adaptée à la baisse au profit de la rémunération trop élevée et, jusqu'à récemment, non alignée avec le marché dans le domaine de la prévoyance obligatoire (actuellement 1%, depuis mars 2023). Il en va de même pour les taux de conversion, qui ont également été régulièrement corrigés à la baisse au profit de ceux du domaine surobligatoire (actuellement 6,8%, depuis mars 2023).
Dans la mesure où l'on est assuré dans le domaine surobligatoire, ce qui est généralement le cas des entrepreneurs et des cadres supérieurs, il convient de porter un jugement critique sur ces évolutions. Lombard Odier propose d'excellentes solutions pour la partie surobligatoire. La mise en œuvre d'une telle solution individuelle suppose que l'on soit prêt à assumer soi-même les risques correspondants, ce à quoi les entrepreneurs et les cadres sont habitués.
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Des solutions d'avenir dans le domaine de la prévoyance professionnelle
Lombard Odier dispose de solutions de prévoyance individuellement applicables tant dans le domaine de la prévoyance professionnelle obligatoire que surobligatoire. Grâce à notre grand nombre de partenaires, nous proposons aujourd'hui des solutions de prévoyance personnalisées, aussi bien pour le régime obligatoire LPP que pour les plans pour cadres 1e.
Les stratégies d'investissement de ces solutions sont en principe réalisées chez Lombard Odier avec des mandats individuels, le choix de la stratégie d'investissement étant possible dans le cadre des règles LPP en vigueur. La mise en œuvre se fait, dans la mesure du possible, avec des placements directs ; ceci contrairement à la plupart des autres prestataires. Cette approche offre aux assurés une plus grande sécurité et une transparence claire en matière de coûts. En choisissant par exemple des titres d'actions de très bonne qualité comme les « blue chips », la fortune de prévoyance est également placée de manière sûre à long terme et protégée contre les fluctuations du marché.
Approche multipocket unique pour le patrimoine privé et de prévoyance
La gestion consolidée de la fortune privée et des avoirs de prévoyance est possible chez Lombard Odier grâce à une solution digitale dédiée à la gestion de portefeuille. Cela favorise à son tour une harmonisation des actifs de prévoyance - dès leur constitution - et des placements du domaine privé.
Ces actifs peuvent être gérés dans différentes "poches". Nous recommandons d'investir le portefeuille de la fortune de prévoyance liée - c'est-à-dire la prévoyance des cadres ou le plan 1e, mais aussi l'avoir de libre passage - dans des titres fiscalement « inefficients » : Il s'agit par exemple d'actions à dividende élevé, d'obligations à taux nominal élevé ou de fonds immobiliers avec des distributions imposables.
Nous recommandons d'investir le patrimoine privé libre plutôt en fonction des gains en capital ou dans des titres fiscalement efficients : fonds immobiliers exonérés d'impôts, actions de croissance, placements alternatifs comme les hedge funds, fonds de matières premières ou produits structurés avec de faibles conséquences fiscales. En coordonnant les différentes "poches", il est possible - grâce à une répartition judicieuse des actifs – de tirer parti des avantages fiscaux. En principe, ni les gains en capital de la fortune privée, ni les dividendes et les intérêts de la fortune de prévoyance ne sont imposés jusqu'au paiement. Dans la pratique, nous parlons d'une approche dite "multipocket" qui nous permet d'atteindre cet objectif (voir l'illustration).
Approche globale de l'optimisation fiscale et de la couverture des besoins à la retraite
A l’aide d’une planification financière, nous montrons quels flux de liquidités sont nécessaires pour couvrir les besoins futurs. Pour ce faire, nous répartissons les besoins en fonction du court terme, du moyen terme et du long terme. Nous adaptons le nombre d'années que nous définissons par phase de besoins aux souhaits individuels de nos clientes et clients. Dans l'approche classique, nous définissons les 5 premières années comme période de besoin à court terme, les 5 à 10 années suivantes comme période de besoin à moyen terme et nous considérons la période à partir de 15 à 20 ans comme étant à long terme.
En déterminant le capital nécessaire à chaque étape de la vie, nous créons une situation de départ qui nous permet de définir la stratégie de placement individuelle de manière conceptuelle avec nos clientes et clients. Nous y parvenons en faisant coïncider la propension au risque individuelle ainsi que l'horizon de placement.
Les caisses de pension procèdent de manière très similaire, puisqu'elles doivent garantir le paiement des rentes à court et moyen terme et - afin de pouvoir honorer leurs engagements à long terme - réaliser d'autres revenus sur le marché des capitaux avec le reste de leur fortune. Un concept de placement basé sur une planification financière individuelle fonctionne donc comme une "solution de caisse de pension" privée.
La mise en place d'un concept de placement de type caisse de pension suppose une approche globale. Nous commençons par obtenir une vue d'ensemble de la fortune totale disponible, des revenus que l'on peut en attendre et des coûts qui y sont liés. Nous évaluons également les impôts que nos clients devront payer à l'avenir, y compris les impôts uniques sur un éventuel appel de capital de la caisse de pension.
Nous avons besoin de cet état des lieux complet pour pouvoir évaluer si notre cliente ou notre client doit percevoir la rente pour couvrir ses besoins réguliers de liquidités. Comme nous l'avons déjà mentionné, nous incluons dans cet état des lieux tous les aspects fiscaux, aussi bien à court terme en cas de versement en capital qu'à long terme en cas de versement d’une rente.
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La collaboration entre PensExpert et Lombard Odier, une chance pour nos clients, en Suisse alémanique et en Suisse romande
L'accord de collaboration future avec PensExpert ouvre des opportunités uniques pour notre clientèle, mais aussi pour Lombard Odier. PensExpert peut être considéré comme un pionnier en matière de solutions de prévoyance innovantes dans le domaine de la prévoyance des cadres et du libre passage. Il en va de même pour Lombard Odier en ce qui concerne la gestion fiscalement efficiente d’actifs. En Suisse alémanique en particulier, Lombard Odier dispose désormais d'une offre très attractive pour nos clients actuels et futurs en matière d'excellence dans la gestion de leurs avoirs privés et de prévoyance. Grâce à notre propre plateforme informatique, cela est possible de manière consolidée. Nous sommes ainsi la seule banque actuellement en mesure de mettre en œuvre une philosophie d'investissement de ce type.
Lombard Odier ayant élargi son offre avec PensExpert et disposant d'une multitude de fondations partenaires, nous sommes en mesure de couvrir les besoins les plus divers, que ce soit avec une solution de stratégie unique ou d'association dans le domaine de la prévoyance des cadres, ou encore avec une solution QROPS2.
1 Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité
2 QROPS : le 'Qualified Recognised Overseas Pension Scheme' convient, sous certaines conditions, aux fonds de prévoyance provenant de Grande-Bretagne et éventuellement d'autres pays de l'espace anglo-saxon.
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